编者按：保险业新“国十条”已实施半年多，金融监管总局细分政策密集落地。保险业服务实体经济有哪些新探索？创新过程中面临哪些新挑战？细分监管政策又取得哪些成效？近期，上海证券报记者走访调研四川、广东、山东、天津等地的创新实践，实探保险业在改革创新中展现的新活力，以及服务实体经济高质量发展的新路径。
四川成都的小邓送外卖时发生交通意外事故，导致职业伤害四级伤残，每月可领3700多元的职业伤害保障伤残津贴。在成都市锦江区惜字宫南街5号，有一个专门经办职业伤害保障业务的便民利民窗口，上海证券报记者在现场看到，很多快递员、外卖员、网约车司机都在这里咨询、办理职业伤害保障。
“提升保险业服务民生保障水平”是新“国十条”对保险业提出的首条要求。以保险产品为抓手，嵌入各地民生保障安排；以保险资金为牵引，提升各地民生保障供给……记者在调研中发现，越来越多的地方政府意识到保险“四两拨千斤”的杠杆作用，利用“小保险”撑起民生“大保障”。不过，如何将这些试点、探索全面铺开，提升全民保险保障水平，仍然任重道远。
为新就业形态劳动者“撑伞”
2022年7月，人力资源社会保障部等10部门在四川等7省市启动职业伤害保障试点，覆盖7家出行等行业头部平台的新就业形态劳动者，为其提供因职业伤害产生的医疗费用、伤残补助和死亡补助。
“它的功能有点类似于企业员工的工伤保险。”人保财险成都市分公司马宁解释称，我国现行工伤保险制度建立在劳动关系基础上，新业态劳动者没有劳动关系，无法直接纳入工伤保险制度，职业伤害风险存在保障空白。
人保财险成都市分公司社保部副经理钟晨表示，职业伤害保障突破了新业态劳动者的劳动关系限制，由平台企业缴费，实现了每单必保、每人必保。据人力资源社会保障部披露，参保人数已超过1000万人，未来试点省份将增加到17个。
一些尚未参与职业伤害保障试点的省份，也在探索灵活用工人员补充保障。“以蒙阴为例，7万就业人口中，灵活就业人员有1万人。将非劳动关系的灵活就业人员以及新就业形态就业人员全部纳入补充工伤保障范畴，是当务之急。”山东临沂蒙阴县人社局相关负责人说。
据蒙阴县人社局相关负责人介绍，临沂市自2024年8月起试点实施补充工伤保险，将新就业形态劳动者、灵活就业人员、实习学生等人群均纳入参保范围。试点启动后，蒙阴县人社局联合经办机构中国人寿蒙阴县支公司全面开展培训宣传，让企业充分认识到政策的重要性。
记者了解到，截至今年2月下旬，临沂市共有194家平台企业、14860名劳动者参保补充工伤保险，较好发挥了补充工伤保险在分散单位风险、稳定用工关系、护航新业态发展中的关键作用。
为自然灾害损失“兜底”
“童话世界”九寨沟、“人间瑶池”黄龙、“东方圣山”四姑娘山……从成都驱车往西北方向开四五个小时，就到了自然风光瑰丽多彩的阿坝州。但复杂的地形气候，也让阿坝州多发暴雨、泥石流、地震等自然灾害，给当地百姓生活、产业发展带来巨大损失。
2024年11月，四川金融监管局与四川省财政厅印发方案，将各类地质灾害纳入城乡居民住宅巨灾保险，并提升保障金额。“在落实四川省方案的基础上，我们加大对农村住宅巨灾保险的保费补贴比例，农村居民参保第一份，保费补贴提高至75%。”国家金融监督管理总局阿坝监管分局表示，同时鼓励农村居民购买第二份保险，保费补贴60%。
5月4日，阿坝州汶川县突发大风灾害，造成县域内多处民房受损。“人保财险的理赔人员第二天就到现场勘查了，对我家房屋受损情况拍照核实后，赔偿款很快就打过来了。”汶川县漩口镇百花村的受灾群众杨清洪说。
记者了解到，自2024年底至今，城乡居民住宅巨灾保险已在阿坝州6个县（市）落地，覆盖近4.6万户居民，提供风险保障15亿元。同时，阿坝州政府要求各县（市）为优抚人群购买城乡居民住宅巨灾保险，预计2025年将实现全覆盖。截至3月末，四川省大概有13个市州的62个区县启动相关承保工作。
巨灾保险有效提升了当地政府的社会治理能力。国家金融监督管理总局阿坝监管分局表示，巨灾保险实现了重大灾害事故风险在空间和时间上的分散，为广大城乡居民尤其是低收入人群提供损失补偿，减轻了政府的灾后救助压力；同时将过去的灾后财政重建资金，转化为固定的保险支出，有效平滑了财政预算，有效提升了财政资金的使用效率。
为银发经济引入“耐心资本”
“我每个月在国寿养老买3000元的商业养老金，收益每天都能查，往往也比银行存款、理财要高。”30多岁的吴先生告诉记者，他看重的是商业养老金的双账户管理，锁定账户资金60周岁可领，用来养老资金长期储备；持续账户按产品期限投资，可以满足中短期资金管理需求。
新“国十条”明确，支持养老保险公司开展商业养老金业务。中国人寿集团相关人士表示，试点两年多来，国寿养老已发行10款商业养老金产品，截至2024年末商业养老金累计账户数76万户，存量业务规模约490亿元，已成为消费者进行养老储备的重要途径。
通过商业养老金等保险业务积累的保险资金，正在反哺银发经济加快壮大。位于天津港保税区的国寿嘉园·天津乐境养老社区是保险资金投资天津银发经济的具体实践，以天津乐境社区为平台，通过机构养老和居家养老服务相结合的模式，截至目前已累计服务老年人近4万人次。“我们通过股权投资、地方政企合作等模式，在苏州等10个城市布局养老养生项目，可提供养老床位数超万张。”国寿健投公司相关负责人表示。
新“国十条”要求，丰富与银发经济相适应的保险产品、服务和保险资金支持方式。国寿健投公司相关负责人表示，保险资金具有规模大、久期长、来源稳等特点，是市场较为稀缺的长期资金和耐心资本，能够有效填补银发经济相关领域资金缺口。据记者统计，近年来，至少已有30家保险公司布局养老社区项目130余个。
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